美国无处不用信用卡

作者:山石 (本站主人)

注:这文章写了很久,提到中国的信息可能不准确了,因为中国在大发展。美国社会过去十年基本没啥变化,除了物价变高,因此美国的信息还是准确的。

美国刷卡非常普遍。不过美国的刷卡消费很多地方和国内不一样,有不少特点值得一提。

美国刷卡消费遍地开花——没有接线的地方都能“刷卡”

    其中最突出的一点就是几乎任何可以用现金付款的地方都可以刷卡。所 以在美国没有现金生活很少受影响,如果有人和你说他有一两年不用现金不要觉得太奇怪。举个例子大概可以说明美国刷卡消费的普遍性。一般情况下,刷卡需要通 过某种电子终端来实现,没有接线的地方怎办?好办,比如,美国很多出租车都可以“刷卡”,不过其解决办法比较原始:使用一种机器把信用卡“复印”在一张特 殊的纸上,然后写上该付的款项,的哥的姐到了出租车公司再输入终端收款。

美国信用卡消费好处多多——甚至替你买保险

    美国人这么喜欢刷卡,多少是因为刷卡是很有好处的(美国信用卡一般不和任何储蓄帐号相连,刷卡消费等于直接和银行借钱。当然也还有和储蓄帐号直接连接、刷 卡时直接从里边扣钱的卡,一般称为银行卡,但绝大多情况没有下面所说的“好处”)。不过,下面所说的好处不是每个信用卡都有,千万别想当然造成损失。

   最明显突出的一个好处就是回扣。当你刷卡消费时,现在很多银行会赠送你数量不等的现金或者可以折合为现金、实物的积分,赠送的额度在 1% 到 5% 之间,不同信用卡不同消费性质一般额度也不一样。

   当你使用信用卡购买耐用商品(比如电视、电脑)的时候,很多银行会免费赠送额外保修,一般是将厂家保修 翻一番(但增加的时间一般不超过一年)。如果你刚买的东西被偷了或者摔坏了,先别紧张,看看你购买该货物使用那个信用卡的合同,很多会有这方面的保险,保 险期限一般是购买日起一个月。你出门旅行,别急着买意外人身保险,看看你买机票的那张信用卡,多半包了。什么?航空公司弄丢了你的行李,赔偿太少?好办, 还是找你的信用卡,它很可能替你买了保险了。你在网上买到的东西质量太差、对其服务不满意?给你的银行打个电话,他们会帮你解决,并且成功率非常高。唉 呀,不好,信用卡被盗用?不用紧张,告诉你的银行,除非它有证据证明是你使用的,你不用负任何责任,所盗用的钱都会如数还给你。顺便说一下,这和假钞不一 样,看过笔者前文的知道,如果在美国的银行取到假钞也一般是要自认倒霉的。

   美国信用卡刷卡后也不用输入密码,只需签上自己的大名,有时会被抽查证件,但很少发生,可以说使用极为方便。

信用卡发行银行赚钱方式花样百出——买的没有卖的精

    银行在信用卡业务上的赚钱方式真的是多如牛毛。这些年也一直是银行界最赚钱的产业之一。以前信用卡是有年费的,现在多数都取消了,只有极少数还在收;接受信用卡的商家需要向银行缴纳使用费,使用费额度在 3% 到 5%,但也有少数更高,不过由于现在给用户回扣很是流行,银行在这方面的收入也缩水不少。现在银行主要在以下方面赚钱:第一利息;第二是罚款。

    如果没有每月还请欠款,就必须向银行交利息,年利率根据银行、卡的种类、用户的信用记录等等而定,少的 10% 左右,高的可至 30%以上。利息计算方法各银行不一样,也都颇为复杂,但有一点基本是共通的:只要欠款没有全部还请,不论是欠一分钱还是一分不还,从上个月结帐日到下个 月结帐日这一个月的时间内要付利息的本金是基本一样的。这其实等于已经付了的钱还要交利息!其实这听起来颇为熟悉,我前些日子就看到有网友批评国内银行这 么做,美国也一样。其实我认为国内银行很可能是向美国同行学的。更可笑的是,某些银行甚至追溯到再上一个月,也就是说已经付清一个月的钱还会被收利息。

   罚款主要是因为刷过了限额或者是没有按时付款。每次大概30元左右,别小看这个数目,这两年是信用卡业务收入增长最快的地方。但其实罚款还是小问题,更重 要的是被罚款的同时一般会损害信用记录,造成的结果就是利率大幅提高。而且这种后果还是“连坐制”的,比如某用户忘了付某信用卡的钱,一般不但此信用卡利 率提高,他的所以信用卡都很可能增加!对于这种情况,用户怨声载道,但收效甚微,而且银行也振振有词:忘付了钱,不论忘的是谁的都说明用户危险性增加,提 高利率合情合理。

   也许有人会说,利率高怕什么,不欠钱不就没事了吗?说起来容易,美国人可不这么干。

花得畅快其实是个甜蜜的陷阱——卡奴日子不好过

    以前我提过,美国人绝大多数没有积蓄的概念,大多数人拿到卡不花个天翻地覆是不会罢休的。事实上,目前美国家庭平均信用卡欠款接近两万。要知道,美国家庭 税前年平均收入不过四万五,除去所得税、上缴退休金等等大部分家庭拿不到四万块。而两万的信用卡欠款就算按利率低的 15% 算每月需要交的利息就是 250 美元,加上部分本金差不多要 500美元。这在房租中等的地方已经是很多家庭半个月的房租,在房价低的地方甚至和房子按揭每月要付的钱相当。因此很多人沦为卡奴,每日为信用卡债务提心 吊胆。而且上面提到,如果哪个月没有付款造成恶性循环后果严重,很多人就是因为这个原因破产的。事实上信用卡债务、虚高的房市和医疗费用是造成此次金融危 机的其中三座很重要的大山。

   有了这么多卡奴,现在很多公司打他们的主意。打开电视,播放最频繁的一种广告就是声称可以解放卡奴的理财计划,其实说白了就是某些银行贷款给卡奴然后帮他 把信用卡的债务还了,利息要比信用卡的利息优惠点但搭上去的多半是某种东西的抵押,是否得不偿失就得自己掂量掂量了:短期内每月要付的钱是会少些,但如果 因为什么原因这个钱也付不起,大概申请破产就是唯一的一条路了。

   正是因为使用信用卡有这么可怕的后果,才有不少人还使用相对安全的银行卡,历史颇为悠久的个人支票也经久不衰。我个人也认为个人支票是美国社会为数不多的非常值得肯定事物之一,这个话题大家就可能比较陌生了,到底怎么回事,另文介绍。